Zákon o úveroch na bývanie a o zmene a doplnení niektorých zákonov 90/2016 účinný od 01.01.2017 do 31.12.2017

§ 8
Posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie

(1)
Veriteľ je povinný posúdiť s odbornou starostlivosťou schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie, a to pred uzatvorením zmluvy o úvere na bývanie alebo pred zmenou zmluvy o úvere na bývanie týkajúcou sa výrazného navýšenia celkovej výšky úveru na bývanie.
(2)
Pri posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie sa zohľadňuje najmä schopnosť spotrebiteľa dodržať povinnosti vyplývajúce zo zmluvy o úvere na bývanie a potrebné a primerané skutočnosti, ktoré by mohli ovplyvniť schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie počas celej doby trvania zmluvy o úvere na bývanie. Veriteľ pri posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie berie do úvahy najmä čas, na ktorý sa poskytuje úver na bývanie, výšku poskytnutého úveru na bývanie, príjem spotrebiteľa, výdavky spotrebiteľa, účel použitia úveru na bývanie a ďalšie finančné a ekonomické okolnosti, ktoré môžu mať vplyv na schopnosť spotrebiteľa dodržať povinnosti vyplývajúce zo zmluvy o úvere na bývanie.
(3)
Veriteľ je povinný pri posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie určiť, dodržiavať a pravidelne prehodnocovať limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie.
(4)
Na výpočet limitu pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie sa použijú najmä tieto položky:
a)
príjem spotrebiteľa,
b)
náklady na zabezpečenie nevyhnutných podmienok na uspokojovanie základných životných potrieb spotrebiteľa,
c)
výška splátky poskytovaného úveru na bývanie,
d)
peňažné záväzky znižujúce príjem spotrebiteľa.
(5)
Veriteľ je povinný limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie určiť tak, aby položky na výpočet limitu pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie podľa odseku 4 písm. b) až d) neprevyšovali položku podľa odseku 4 písm. a).
(6)
Veriteľ je povinný pri úvere na bývanie, pri ktorom nie je určená fixná úroková sadzba počas celej lehoty splatnosti úveru na bývanie, zahrnúť do výpočtu limitu ukazovateľa schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie dopad možného navýšenia úrokovej sadzby úveru na bývanie.
(7)
Veriteľ môže poskytnúť úver na bývanie spotrebiteľovi, len ak spotrebiteľ spĺňa limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver podľa odseku 3.
(8)
Podmienka uvedená v odseku 7 sa nevzťahuje na úver na bývanie, ktorým sa splatí jeden existujúci úver alebo viac existujúcich úverov na bývanie alebo spotrebiteľských úverov podľa osobitného predpisu5) (ďalej len „refinancovaný úver“), alebo ak ide o zmenu zmluvy spočívajúcej v navýšení výšky úveru na bývanie (ďalej len „navýšený úver“), ak v týchto situáciách výška poskytnutého úveru na bývanie výrazne neprevyšuje súčet zostávajúcich výšok refinancovaných úverov alebo navýšených úverov.
(9)
Veriteľ nemôže pri určovaní limitu pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie podľa odseku 3 zohľadňovať
a)
zabezpečenie pohľadávky zo zmluvy o úvere na bývanie,
b)
predpokladaný nárast príjmov spotrebiteľa,
c)
poistenie splatenia úveru na bývanie alebo jeho časti.
(10)
Veriteľ je povinný pri posudzovaní položiek podľa odseku 4, ktoré sa použijú pri výpočte limitu pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie, použiť dostatočné, primerané a aktuálne informácie o príjmoch, nákladoch na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb, voči ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť,23a) peňažných záväzkoch spotrebiteľa a ďalšie informácie o finančnej a ekonomickej situácii spotrebiteľa. Informácie o príjmoch podľa prvej vety je potrebné dokladovať a overovať prostredníctvom interných zdrojov alebo externých zdrojov, ktoré sú nezávislé od spotrebiteľa. Náklady na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb, voči ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť,23a) je nevyhnutné posudzovať s ohľadom na životné minimum podľa osobitného predpisu23b) a príjem spotrebiteľa.
(11)
Veriteľ je povinný pri posudzovaní príjmu spotrebiteľa zohľadňovať jeho očakávané zníženie, a to najmä z dôvodu očakávaného začatia poberania starobného dôchodku24) počas lehoty splácania úveru na bývanie.
(12)
Veriteľ je povinný určiť, dodržiavať a pravidelne prehodnocovať limit na lehotu splatnosti úveru na bývanie.
(13)
Veriteľ môže poskytnúť úver na bývanie spotrebiteľovi, len ak lehota splatnosti tohto úveru na bývanie spĺňa limit určený veriteľom podľa odseku 12.
(14)
Podmienka uvedená v odseku 13 sa nevzťahuje na úver na bývanie, ktorý je refinancovaným úverom, ak výška poskytnutého úveru na bývanie výrazne neprevyšuje súčet zostávajúcich výšok refinancovaných úverov a zároveň lehota splatnosti poskytnutého úveru na bývanie nie je dlhšia ako priemerná zostatková lehota splatnosti jednotlivých refinancovaných úverov, pričom táto priemerná hodnota je vypočítaná ako vážený priemer zostatkových lehôt splatnosti refinancovaných úverov, a ktoré sú vážené zostatkovými istinami jednotlivých refinancovaných úverov.
(15)
Ak je úver na bývanie sprostredkovaný finančným agentom, je veriteľ povinný osobitne monitorovať úvery na bývanie poskytnuté prostredníctvom finančných agentov podľa osobitného zákona,13) a to najmä s ohľadom na posúdenie, či tieto úvery na bývanie nevykazujú vyššie riziko nesplácania úverov na bývanie v porovnaní s ostatnými úvermi na bývanie poskytnutými týmto veriteľom. Pri identifikovaní výrazne vyššieho rizika nesplácania úverov na bývanie poskytnutých prostredníctvom finančných agentov podľa osobitného zákona13) v porovnaní s ostatnými úvermi na bývanie poskytnutými týmto veriteľom je veriteľ povinný bezodkladne prijať potrebné opatrenia na zníženie tohto rizika.
(16)
Opatrením,26) ktoré môže vydať Národná banka Slovenska po prerokovaní s Ministerstvom financií Slovenskej republiky (ďalej len „ministerstvo financií“) a ktoré sa vyhlasuje v Zbierke zákonov Slovenskej republiky, sa ustanovia podrobnosti o
a)
metodike na výpočet ukazovateľa schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie, o určení nákladov spotrebiteľa a ich minimálnej výške, o výške a spôsobe určenia limitov pre ukazovateľ schopnosti splácať úver na bývanie, výške a spôsobe zohľadnenia možného nárastu úrokových sadzieb úveru na bývanie a o tom, čo sa rozumie výrazným navýšením celkovej výšky úveru na bývanie a výrazným prevyšovaním súčtu zostávajúcich výšok existujúcich úverov na bývanie,
b)
požiadavkách na predkladanie dokladov o príjmoch spotrebiteľa a overovanie údajov o príjmoch spotrebiteľa,
c)
limite na lehoty splatnosti úveru na bývanie a výške tohto limitu,
d)
spôsobe a podmienkach splácania úveru na bývanie,
e)
limite na podiel úverov poskytnutých prostredníctvom finančných agentov podľa osobitného zákona13) voči celkovému objemu poskytnutých úverov na bývanie a výške tohto limitu,
f)
limite pre ukazovateľ zabezpečenia úveru na bývanie, výške tohto limitu a podmienkach oceňovania založenej nehnuteľnosti určenej na bývanie,
(17)
Pri výraznom navýšení celkovej výšky úveru na bývanie je veriteľ povinný opätovne posúdiť schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie na základe aktualizovaných informácií podľa odseku 2; to neplatí, ak sa dodatočné navýšenie úveru na bývanie predpokladalo a zohľadnilo už pri pôvodnom posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie.
(18)
V záujme odbornej starostlivosti pri poskytovaní úveru na bývanie je veriteľ povinný na účely posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie určiť, zdokumentovať a zachovávať postupy a informácie, na základe ktorých sa posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie zakladá, a postupovať v súlade s týmito postupmi a informáciami.
(19)
Veriteľ nesmie posudzovať schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie len na základe toho, že hodnota založenej nehnuteľnosti určenej na bývanie presahuje výšku úveru na bývanie alebo za predpokladu, že sa táto hodnota zvýši, okrem zmluvy o úvere na bývanie, ktorej účelom je výstavba alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti určenej na bývanie.
(20)
Veriteľ je povinný na účely poskytovania úverov na bývanie a posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver poskytovať údaje o úveroch na bývanie najmenej do jedného elektronického registra údajov27) (ďalej len „register“).
(21)
Prevádzkovateľ registra je povinný poskytnúť veriteľovi podľa osobitného predpisu,28) banke, zahraničnej banke a pobočke zahraničnej banky29) údaje z registra v rozsahu podľa osobitného predpisu29) na splnenie účelu podľa odseku 23 aj bez súhlasu spotrebiteľa za podmienok určených týmto prevádzkovateľom. Prevádzkovateľ registra je oprávnený na základe splnomocnenia od veriteľa získať údaje podľa prvej vety aj z iných registrov.
(22)
Veriteľ je povinný dodržiavať práva, povinnosti a postupy súvisiace s registrom podľa osobitného predpisu.28)
(23)
Veriteľ je povinný s vynaložením odbornej starostlivosti na účely posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie získavať a účelne využívať údaje o spotrebiteľoch tak, aby boli splnené podmienky podľa odseku 30.
(24)
Veriteľ, ktorý uzavrel so spotrebiteľom zmluvu o úvere na bývanie, je povinný aj bez súhlasu spotrebiteľa primerane poskytnúť do registra údaje v rozsahu podľa osobitného predpisu30) o každom spotrebiteľovi, s ktorým uzatvoril, zmenil alebo ukončil zmluvu o úvere na bývanie, na splnenie účelu podľa odsekov 1, 2 a 17 do jedného mesiaca od uzatvorenia, zmeny alebo ukončenia zmluvy o úvere na bývanie za podmienok určených prevádzkovateľom registra. Za správnosť, úplnosť a aktuálnosť údajov poskytnutých do registra zodpovedá veriteľ, ktorý poskytuje údaje do registra. Tým nie sú dotknuté ustanovenia osobitného predpisu.31)
(25)
Veriteľovi sa po uzavretí zmluvy o úvere na bývanie so spotrebiteľom zakazuje takú zmluvu vypovedať alebo zmeniť v neprospech spotrebiteľa s odôvodnením nesprávne vykonaného posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie podľa odsekov 1 až 3 a 17 až 19 a nedostatku informácií získaných od spotrebiteľa podľa § 11; to neplatí pri preukázaní nepravdivo uvedených informácií alebo pri zatajení informácií ustanovených v § 11 spotrebiteľom.
(26)
Ak ide o právoplatné rozhodnutie súdu alebo iného orgánu ako výsledok vyriešenia sporu na súde alebo pred iným orgánom, ktorého obsahom je výrok o nesplnení si povinností podľa § 15, je veriteľ na základe tohto rozhodnutia povinný poskytnúť spotrebiteľovi úver na bývanie bez úroku a bez poplatkov.
(27)
Veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa o tom, že nahliadne do registra alebo do databázy podľa § 12 ods. 1 alebo do obdobnej databázy v inom členskom štáte, a poskytnúť úver na bývanie spotrebiteľovi, len ak je spotrebiteľ schopný dodržiavať povinnosti vyplývajúce zo zmluvy o úvere na bývanie.
(28)
Ak veriteľ žiadosť o úver na bývanie zamietne na základe výsledku nahliadnutia do registra alebo do databázy podľa § 12 ods. 1 alebo do obdobnej databázy v inom členskom štáte, bezodkladne informuje spotrebiteľa o výsledku tohto nahliadnutia a oznámi mu informáciu o použitej databáze.
(29)
Ak veriteľ zamietne žiadosť o úver na bývanie, bezodkladne informuje spotrebiteľa o zamietnutí a môže ho informovať o tom, že o zamietnutí žiadosti o úver na bývanie bolo rozhodnuté na základe automatizovaného spracovania údajov, o výsledku nahliadnutia do databázy a podrobných informáciách o databáze, do ktorej veriteľ nahliadol pri posudzovaní schopnosti spotrebiteľa splácať úver.
(30)
Vynaložením odbornej starostlivosti sa rozumie najmä to, že veriteľ
a)
poskytne spotrebiteľovi informácie pred uzatvorením zmluvy o úvere na bývanie podľa § 5 a 6,
b)
posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie s ohľadom na získané informácie o spotrebiteľovi; ak je veriteľom veriteľ podľa osobitného predpisu,9) banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky,29) posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie najmä s ohľadom na údaje získané z jedného registra alebo z viacerých registrov, do ktorých poskytujú údaje veritelia, ktorých počet sa rovná najmenej dvojtretinovej väčšine veriteľov, ktorými sú veritelia podľa osobitného predpisu,28) ktorí sú zverejnení v zozname veriteľov podľa osobitného predpisu,32) banky, zahraničnej banky a pobočky zahraničných bánk, v čase posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie.
(31)
Veriteľ je povinný vypracovať a pravidelne prehodnocovať vnútorné predpisy o určení podmienok pre postupné splácanie úveru na bývanie. Tieto podmienky sa vzťahujú na určenie výšky platieb spotrebiteľa pri
a)
poskytnutí úveru na bývanie,
b)
zmene úrokovej sadzby v čase jej refixácie na základe vývoja na finančných trhoch pri úvere na bývanie s úrokovou sadzbou, ktorá nie je pevne určená počas celej lehoty splatnosti úveru na bývanie.
(32)
Ak odseky 33 a 35 neustanovujú inak, pre postupné splácanie úveru na bývanie podľa odseku 31 sa uplatňujú tieto podmienky:
a)
úver je splácaný pravidelnými splátkami aspoň raz mesačne a
b)
po každej splátke úveru na bývanie zostatková istina úveru na bývanie neprevyšuje zostatkovú istinu pri úvere na bývanie s pravidelnými rovnakými splátkami.
(33)
Podmienka podľa odseku 32 písm. b) sa nevzťahuje na
a)
odklad alebo dočasné zníženie splátok úroku alebo istiny z dôvodu neočakávaných finančných ťažkostí spotrebiteľa, ktoré vznikli počas doby splácania úveru na bývanie,
b)
obdobie nepresahujúce šesť mesiacov,
c)
zmenu úrokovej sadzby úveru na bývanie v čase jej refixácie na základe vývoja na finančných trhoch, ak ide o úver na bývanie s úrokovou sadzbou, ktorá nie je pevne určená na celé obdobie splatnosti úveru na bývanie,
d)
narodenie dieťaťa alebo osvojenie si maloletého dieťaťa a splnenie všetkých podmienok podľa § 13 ods. 16,
e)
zníženie mesačnej splátky hypotekárneho úveru pre mladých podľa osobitného predpisu,25)
f)
odklad splácania úveru na bývanie, ktorého účelom je výstavba nehnuteľnosti na bývanie, ktorý nesmie byť dlhší ako 18 mesiacov od prvého čerpania úveru.
(34)
Pre úver na bývanie s úrokovou sadzbou, ktorá nie je pevne určená počas celej lehoty splatnosti úveru na bývanie a jej zmena v čase jej refixácie závisí od vývoja na finančných trhoch, sa podmienka podľa odseku 32 písm. b) uplatňuje za predpokladu rovnakej úrokovej sadzby počas celej lehoty splatnosti úveru na bývanie.
(35)
Podmienky podľa odseku 32 sa nevzťahujú na úver na bývanie poskytnutý podľa osobitného predpisu,3) ktorým je stavebný úver podľa osobitného predpisu,32a) ak je súčet pravidelnej mesačnej splátky úrokov alebo istiny a vkladu poukazovaného na účet stavebného sporiteľa minimálne vo výške, ktorá by umožňovala splatiť rozdiel medzi sumou potrebnou na vznik nároku na poskytnutie stavebného úveru a sumou na účte stavebného sporiteľa v čase poskytnutia úveru na bývanie rovnomerným spôsobom pri zohľadnení jeho úrokovej sadzby a lehoty splatnosti.
(36)
Ak je úver na bývanie úplne alebo čiastočne zabezpečený podľa osobitného predpisu32b) počas celej lehoty splatnosti úveru na bývanie, podmienky podľa odseku 32 sa vzťahujú iba na časť úveru na bývanie prevyšujúcu hodnotu zabezpečenia upravenú podľa osobitného predpisu.32c)

§ 20
Omeškanie so splácaním dlhu a realizácia záložného práva

(1)
Ak si spotrebiteľ neplní riadne a včas svoje záväzky voči veriteľovi, veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa podľa § 13 ods. 15.
(2)
Ak je spotrebiteľ v omeškaní so splácaním dlhu alebo inej povinnosti voči veriteľovi aj napriek písomnej výzve veriteľa dlhšie ako 90 kalendárnych dní, je veriteľ oprávnený po predchádzajúcom upozornení spotrebiteľa aj bez jeho súhlasu informovať ostatných veriteľov prostredníctvom registra podľa § 8 ods. 20 o tom, že spotrebiteľ porušil svoje povinnosti dohodnuté v zmluve o úvere na bývanie. Veriteľ môže uviesť len označenie spotrebiteľa jeho menom a priezviskom vrátane miesta trvalého pobytu a označenie povinnosti porušenej spotrebiteľom.
(3)
Ak spotrebiteľ uhradil omeškaný dlh v celom rozsahu vrátane jeho príslušenstva, veriteľ bezodkladne informuje ostatných veriteľov o splnení jeho povinnosti spôsobom podľa § 8 ods. 20.
(4)
Ak si spotrebiteľ neplní riadne a včas svoje záväzky voči veriteľovi ani napriek písomnej výzve, veriteľ je oprávnený poskytnúť aj bez súhlasu dotknutého spotrebiteľa informácie o tomto spotrebiteľovi v rozsahu meno, priezvisko, adresa trvalého pobytu, adresa prechodného pobytu, ak existuje, rodné číslo, ak je pridelené, dátum narodenia, štátna príslušnosť, druh a číslo dokladu totožnosti, kontaktné telefónne číslo, faxové číslo a adresu elektronickej pošty, ak ich má, a informácie a doklady o spotrebiteľom neplnených záväzkoch poskytnúť subjektom a na účely podľa osobitného predpisu.45)
(5)
Osoby a orgány uvedené v odsekoch 2 až 4 môžu veriteľom poskytnuté informácie, údaje a správy použiť len na účely alebo na konanie, na ktoré im boli tieto informácie a správy poskytnuté.
(6)
Ak je spotrebiteľ aj napriek písomnej výzve veriteľa nepretržite dlhšie ako 90 kalendárnych dní v omeškaní so splnením čo len časti svojho dlhu voči veriteľovi, môže veriteľ svoju pohľadávku zodpovedajúcu tomuto peňažnému záväzku alebo tejto časti peňažného záväzku postúpiť písomnou zmluvou banke, zahraničnej banke alebo pobočke zahraničnej banky,9) alebo veriteľovi podľa osobitného predpisu45a) aj bez súhlasu spotrebiteľa. Veriteľ môže postúpiť pohľadávku aj inej osobe, ak sa postupuje podľa predpisov upravujúcich riešenie krízových situácií na finančnom trhu,45b) upravujúcich konkurzné konanie45c) alebo ak ide o prechod pohľadávky z banky, zahraničnej banky, pobočky zahraničnej banky9) alebo finančnej inštitúcie podľa osobitného predpisu45d) na banku, zahraničnú banku, pobočku zahraničnej banky9) alebo finančnú inštitúciu podľa osobitného predpisu,45d) s predchádzajúcim súhlasom Národnej banky Slovenska podľa osobitného predpisu.45e) Toto právo veriteľ nemôže uplatniť, ak spotrebiteľ ešte pred postúpením pohľadávky uhradil omeškaný peňažný záväzok v celom rozsahu vrátane jeho príslušenstva. Veriteľ môže previesť alebo postúpiť pohľadávku podľa prvej vety so všetkými právami s ňou spojenými, ak ide o prechod alebo postúpenie z veriteľa na blízku osobu45f) spotrebiteľa, a to na základe písomnej žiadosti spotrebiteľa.
(7)
Veriteľ je povinný pri postúpení pohľadávky odovzdať banke, zahraničnej banke, pobočke zahraničnej banky9) alebo veriteľovi podľa osobitného predpisu45a) aj dokumentáciu o záväzkovom vzťahu, na ktorého základe vznikla postúpená pohľadávka.
(8)
Ustanovenia odsekov 4, 6 a 7 sa nepoužijú, ak sa zmluvné strany v zmluve o úvere na bývanie dohodli, že zisk z predaja zábezpeky je dostatočným krytím na splatenie dlžnej sumy úveru na bývanie spotrebiteľom.

§ 21
Povinnosti finančných agentov poskytujúcich úvery na bývanie

(1)
Veriteľ môže využívať na finančné sprostredkovanie úverov na bývanie finančných agentov podľa osobitného predpisu.13)
(2)
Veriteľ je oprávnený využívať osoby podľa odseku 1, len ak sú tieto osoby zapísané v registri finančných agentov, finančných poradcov, finančných sprostredkovateľov z iného členského štátu v sektore poistenia alebo zaistenia a viazaných investičných agentov,46) ktorí sú oprávnení na vykonávanie tejto činnosti.
(3)
Osoby uvedené v odseku 1 sú povinné postupovať podľa tohto zákona a osobitného predpisu.47)
(4)
Na vykonávanie činnosti finančných agentov sa vzťahujú primerane ustanovenia § 5, § 8 ods. 27, § 11, § 13 ods. 10 a 11 a § 16 ods. 5 a 6; to neplatí, ak povinnosti podľa uvedených ustanovení vykonáva priamo veriteľ.
(5)
Pri úveroch na bývanie uzatvorených podľa § 1 ods. 2 a 3 je finančný agent povinný v dostatočnom časovom predstihu pred vykonaním akýchkoľvek činností sprostredkovania úverov na bývanie poskytnúť spotrebiteľovi informácie o
a)
spôsobe výpočtu poplatku a iných nákladov súvisiacich so sprostredkovanou finančnou službou, ak nie je možné poskytnúť informáciu spotrebiteľovi o výške poplatku a iných nákladoch, ktoré má spotrebiteľ zaplatiť za sprostredkovanú finančnú službu, ak taký poplatok alebo iné náklady spotrebiteľovi vznikajú,
b)
výške peňažného plnenia alebo nepeňažného plnenia, ktoré majú veriteľ alebo tretie strany zaplatiť finančnému agentovi za služby súvisiace so zmluvou o úvere na bývanie; ak výška peňažného plnenia alebo nepeňažného plnenia nie je známa v čase oznámenia, finančný agent informuje spotrebiteľa, že skutočná výška peňažného plnenia alebo nepeňažného plnenia bude uvedená v neskoršom štádiu v rozsahu informácií uvedených vo formulári (ESIS),
c)
práve požadovať informácie o peňažnom plnení podľa odseku 6.
(6)
Na základe písomnej požiadavky spotrebiteľa musí byť spotrebiteľ informovaný o rozdieloch vo výškach peňažného plnenia v percentách, ktoré prijíma finančný agent za vykonávanie finančného sprostredkovania od jedného veriteľa alebo viacerých veriteľov.
(7)
Finančný agent je povinný oznámiť veriteľovi skutočnú výšku peňažného plnenia a poplatku súvisiacu so sprostredkovanou finančnou službou, ktorú má zaplatiť spotrebiteľ alebo tretie strany finančnému agentovi na účely výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov úverov na bývanie.
(8)
Na účely posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie je finančný agent povinný veriteľovi predložiť informácie získané od spotrebiteľa.
(9)
Finančnému agentovi sa zakazuje poskytovať svoje služby súvisiace so zmluvami o úvere na bývanie, ktoré poskytujú veritelia ustanovení osobitným predpisom,48) spotrebiteľom v členskom štáte, v ktorom veritelia podľa osobitného predpisu47) nemajú povolenie na vykonávanie činností podľa osobitného predpisu.11)
(10)
Finančnému agentovi sa zakazuje vykonávať časť alebo všetky činnosti spojené so sprostredkovaním úverov na bývanie v oblasti úverov na bývanie v členskom štáte, kde taký finančný agent nemôže vykonávať finančné sprostredkovanie.
(11)
Odseky 9 a 10 sa nevzťahujú na veriteľa, ktorý je bankou, zahraničnou bankou alebo pobočkou zahraničnej banky.9)

§ 22
Povinnosti finančných poradcov

(1)
Finančné poradenstvo v oblasti úverov na bývanie môže vykonávať finančný poradca podľa osobitného predpisu.49)
(2)
Finančný poradca musí byť zapísaný v registri finančných poradcov podľa osobitného predpisu.46)
(3)
Osoba uvedená v odseku 1 je povinná postupovať podľa tohto zákona a osobitného predpisu.47)
(4)
Na vykonávanie činnosti finančných poradcov sa primerane vzťahujú ustanovenia § 5, § 8 ods. 27, § 11, § 13 ods. 10 a 11 a § 16 ods. 5 a 6.
(5)
Finančný poradca je povinný informovať spotrebiteľa, že vykonáva alebo že môže vykonať finančné poradenstvo súvisiace s úvermi na bývanie pre spotrebiteľa. Finančný poradca môže vykonať finančné poradenstvo súvisiace s úvermi na bývanie na základe písomnej zmluvy.
(6)
Pred poskytnutím finančného poradenstva alebo pred uzavretím zmluvy o poskytnutí finančného poradenstva týkajúceho sa úverov na bývanie je finančný poradca okrem informácií uvedených v § 5 a 6 povinný poskytnúť spotrebiteľovi tieto dodatočné predzmluvné informácie:
a)
o výške poplatku, ktorý je povinný uhradiť spotrebiteľ za vykonávanie finančného poradenstva v oblasti úverov na bývanie, ak taký poplatok bol určený,
b)
o metóde výpočtu výšky poplatku za vykonávanie finančného poradenstva, ak nie je možné určiť výšku poplatku v čase zverejnenia.
(7)
Pri vykonávaní finančného poradenstva na účely tohto zákona musí finančný poradca
a)
získavať aktuálne informácie o osobnej a finančnej situácii spotrebiteľa, jeho preferenciách a cieľoch; pri získavaní týchto informácií veriteľ alebo finančný poradca prihliada na predpokladané riziká pre spotrebiteľa počas trvania navrhovanej zmluvy o úvere na bývanie,
b)
vybrať zo svojej ponuky produktov dostatočný počet ponúk o úvere na bývanie a odporučiť zmluvu o úvere na bývanie alebo zmluvy o úvere na bývanie, ktoré sú vhodné z hľadiska potrieb spotrebiteľa, jeho finančnej a osobnej situácie, konať v záujme spotrebiteľa spôsobom
1.
oboznámenia sa s potrebami a situáciou spotrebiteľa a
2.
odporučenia vhodnej zmluvy o úvere na bývanie v súlade s písmenami a) a b),
c)
poskytnúť spotrebiteľom svoje odporúčania.
(8)
Informácie uvedené v odseku 6 a odporúčanie zmlúv o úvere na bývanie poskytnuté spotrebiteľovi podľa odseku 7 musia byť poskytnuté písomne alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi.
(9)
Finančný poradca je pri poskytovaní finančného poradenstva v oblasti úverov na bývanie povinný
a)
vybrať dostatočný počet ponúk o úvere na bývanie z ponuky úverov na bývanie dostupných na trhu a
b)
informovať spotrebiteľa o rizikách vyplývajúcich zo zmluvy o úvere na bývanie vzhľadom na jeho finančnú situáciu.

§ 24
Opatrenia na nápravu a sankcie

(1)
Ak Národná banka Slovenska zistí nedostatky v činnosti veriteľa spočívajúce v nedodržaní alebo v obchádzaní ustanovení tohto zákona, právne záväzných aktov Európskej únie vzťahujúcich sa na poskytovanie úverov na bývanie, alebo iných všeobecne záväzných právnych predpisov, ktoré sa vzťahujú na poskytovanie úverov na bývanie, alebo povinností vyplývajúcich z rozhodnutí vydaných Národnou bankou Slovenska uložených veriteľovi, je Národná banka Slovenska príslušná podľa závažnosti, rozsahu, dĺžky trvania, následkov a povahy zistených nedostatkov
a)
uložiť veriteľovi povinnosť prijať opatrenia na odstránenie a na nápravu zistených nedostatkov, lehotu na ich splnenie a povinnosť v určenej lehote informovať Národnú banku Slovenska o ich splnení,
b)
uložiť veriteľovi, ktorý je
1.
fyzickou osobou, pokutu do výšky 3 000 eur a pri opakovanom zistení nedostatku alebo pri závažnom nedostatku až do výšky 10 000 eur,
2.
právnickou osobou, pokutu do výšky 70 000 eur a pri opakovanom zistení nedostatku alebo pri závažnom nedostatku až do výšky 300 000 eur,
c)
uložiť veriteľovi povinnosť predkladať osobitné výkazy, hlásenia, správy a iné informácie,
d)
obmedziť alebo pozastaviť veriteľovi výkon činnosti poskytovania úverov na bývanie,
e)
odobrať veriteľovi príslušné povolenie.
(2)
Národná banka Slovenska je príslušná uložiť členovi štatutárneho orgánu veriteľa, členovi dozornej rady veriteľa, prokuristovi, vedúcemu vnútornej kontroly za porušenie povinností, ktoré mu vyplývajú z tohto zákona alebo iných všeobecne záväzných právnych predpisov,50) za porušenie podmienok alebo povinností uložených rozhodnutím vydaným Národnou bankou Slovenska pokutu podľa závažnosti, rozsahu, dĺžky trvania, miery zavinenia a povahy porušenia až do výšky dvanásťnásobku mesačného priemeru celkových príjmov od veriteľa za predchádzajúci rok. Vedúcemu organizačnej zložky možno uložiť pokutu najviac do výšky 50 % dvanásťnásobku mesačného priemeru celkových príjmov od veriteľa za predchádzajúci rok. Ak príslušná osoba poberala príjmy od veriteľa len časť predchádzajúceho roka, vypočíta sa mesačný priemer jej celkových príjmov za túto časť roka. Osobu, ktorá sa právoplatným uložením pokuty stala nedôveryhodnou osobou, je veriteľ povinný bezodkladne odvolať z funkcie.
(3)
Opatrenia na nápravu zistených nedostatkov, pokutu a iné sankcie podľa odsekov 1 a 2 možno ukladať samostatne alebo súbežne a opakovane. Pokutu a iné sankcie podľa odsekov 1 a 2 možno uložiť do troch rokov od zistenia nedostatkov, najneskôr však do desiatich rokov od ich vzniku. Premlčacie lehoty podľa druhej vety sa prerušujú, keď nastala skutočnosť zakladajúca prerušenie lehoty podľa osobitného zákona,51) pričom od prerušenia premlčania začína plynúť nová premlčacia lehota. Nedostatky uvedené v protokole o vykonanom dohľade na mieste sa považujú za zistené odo dňa skončenia príslušného dohľadu na mieste podľa osobitného predpisu.52)
(4)
Národná banka Slovenska je oprávnená aj mimo konania o uložení opatrenia na nápravu zistených nedostatkov, pokuty alebo inej sankcie podľa odsekov 1 a 2 prerokovať s veriteľom nedostatky v jeho činnosti. Veriteľ je povinný poskytnúť Národnej banke Slovenska ňou požadovanú súčinnosť.
(5)
Pokuta podľa odseku 1 písm. b) a odseku 2 je splatná do 30 kalendárnych dní odo dňa nadobudnutia právoplatnosti rozhodnutia o uložení pokuty. Uložená pokuta je príjmom štátneho rozpočtu.
(6)
O každej sankcii podľa odsekov 1 a 2 uloženej veriteľovi poskytujúcemu úvery na bývanie na území iného členského štátu informuje Národná banka Slovenska príslušný orgán dohľadu tohto členského štátu.

Príloha č. 1k zákonu č. 90/2016 Z. z.
Prevziať prílohu - Prevziať prílohu - Priloha_A

ČASŤ B


Pri vypĺňaní formulára (ESIS) sa musia dodržať najmä nižšie uvedené pokyny.
Oddiel „Úvodný text“
1.
Dátum platnosti musí byť riadne zvýraznený. Na účely tohto oddielu znamená „dátum platnosti“ lehotu, počas ktorej informácie, napríklad úroková sadzba úveru na bývanie, uvedené vo formulári (ESIS) zostávajú nezmenené a budú použité, ak sa veriteľ rozhodne poskytnúť úver na bývanie v tejto lehote. Ak určenie uplatniteľnej úrokovej sadzby úveru na bývanie a iných nákladov závisí od výsledkov predaja podkladových dlhopisov, konečná úroková sadzba úveru na bývanie a iné náklady môžu byť odlišné od úrokovej sadzby úveru na bývanie a nákladov uvedených vo formulári. Za týchto okolností a len za týchto okolností sa uvedie, že dátum platnosti sa nevzťahuje na úrokovú sadzbu úveru na bývanie a iné náklady, a to tak, že sa doplnia tieto slová: „okrem úrokovej sadzby a iných nákladov“.

Oddiel „1. Poskytovateľ úveru“
1.
Názov, telefónne číslo a geografická adresa (sídlo) veriteľa sa vzťahujú na kontaktné informácie, ktoré spotrebiteľ môže použiť v budúcej korešpondencii.

2.
Informácie o e-mailovej adrese, faxovom čísle, webovej adrese a kontaktnej osobe/mieste sú voliteľné.

3.
V súlade s osobitným predpisom,57) ak ide o transakcie ponúkané na diaľku, veriteľ uvedie meno a geografickú adresu (sídlo) svojho zástupcu v členskom štáte bydliska spotrebiteľa, ak tento zástupca existuje. Údaje o telefónnom čísle, e-mailovej adrese a webovej adrese zástupcu poskytovateľa úveru na bývanie sú voliteľné.

4.
Ak sa oddiel 2 neuplatňuje, veriteľ informuje spotrebiteľa o tom, či sa poskytujú poradenské služby a na akom základe, pričom použije formuláciu z časti A.

(prípadne) Oddiel „2. Finančný agent“
Ak finančný agent poskytuje spotrebiteľovi informácie o produkte, uvedie finančný agent aj tieto informácie:
1.
Názov, telefónne číslo a geografická adresa (sídlo) finančného agenta sa vzťahuje na kontaktné informácie, ktoré spotrebiteľ môže použiť v budúcej korešpondencii.

2.
Informácie o e-mailovej adrese, faxovom čísle, webovej adrese a kontaktnej osobe/mieste sú voliteľné.

3.
Finančný agent informuje spotrebiteľa o tom, či sa poskytujú poradenské služby a na akom základe, pričom použije formulácie z časti A.

4.
Vysvetlenie spôsobu, akým sa finančný agent odmeňuje. Ak od veriteľa prijíma peňažné plnenie, uvedie jeho výšku, ako aj názov veriteľa, ak sa odlišuje od názvu uvedeného v oddiele 1.

Oddiel „3. Základné informácie o úvere“
1.
V tomto oddiele sa jasne vysvetlia hlavné vlastnosti úveru na bývanie vrátane hodnoty a meny a potenciálnych rizík súvisiacich s úrokovou sadzbou úveru na bývanie vrátane tých, ktoré sa uvádzajú v ôsmom bode, a so spôsobom amortizácie.

2.
Ak sa mena úveru na bývanie odlišuje od národnej meny spotrebiteľa, veriteľ uvedie informáciu o tom, že sa spotrebiteľovi doručí riadne upozornenie minimálne vtedy, ak fluktuácia výmenného kurzu prekročí 20 %, prípadne, že má spotrebiteľ právo zmeniť menu zmluvy o úvere na bývanie alebo možnosť vyjednať nové podmienky, a informáciu o akýchkoľvek ďalších mechanizmoch, ktoré má spotrebiteľ k dispozícii na obmedzenie svojho vystavenia riziku výmenného kurzu. Ak zmluva o úvere na bývanie obsahuje ustanovenie na obmedzenie rizika výmenného kurzu, veriteľ uvedie maximálnu sumu, ktorú by mal spotrebiteľ splatiť. Ak zmluva o úvere na bývanie neobsahuje ustanovenie na obmedzenie rizika výmenného kurzu, ktorému je spotrebiteľ vystavený, na úroveň fluktuácie výmenného kurzu pod 20 %, veriteľ alebo uvedie názorný príklad dôsledkov poklesu hodnoty národnej meny spotrebiteľa vo vzťahu k mene úveru na bývanie vo výške 20 % pri danej výške úveru na bývanie.

3.
Dĺžka trvania úveru na bývanie sa vyjadrí v rokoch alebo mesiacoch, podľa toho, čo je vhodnejšie. Ak sa dĺžka trvania úveru na bývanie môže meniť v priebehu doby trvania zmluvy, veriteľ vysvetlí, kedy a za akých podmienok k tomu môže dôjsť. Ak ide o úver na bývanie na dobu neurčitú, napríklad pri zabezpečení kreditnej karty, veriteľ túto skutočnosť jasne uvedie.

4.
Jasne sa uvedie druh úveru (napr. hypotekárny úver, úver na bývanie, zabezpečená kreditná karta). V opise druhu úveru sa jasne uvedie, ako sa istina a úroky splácajú v priebehu trvania úveru (t. j. spôsob amortizácie), pričom sa jasne uvedie, či sa na základe zmluvy o úvere spláca istina alebo len úroky, alebo kombinácia obidvoch.

5.
Ak je celý úver na bývanie alebo jeho časť úverom, pri ktorom sa platia len úroky, jasne sa to uvedie predovšetkým na konci tohto oddielu, pričom sa použije formulácia z časti A.

6.
V tomto oddiele sa musí vysvetliť, či je úroková sadzba úveru na bývanie fixná alebo variabilná, a prípadne obdobia, počas ktorých zostáva fixná; frekvencia následných revízií a existencia limitov variability úrokových sadzieb úveru, ako sú maximálne alebo minimálne limity.

Vysvetlí sa vzorec použitý pre revíziu úrokovej sadzby úveru na bývanie a jej jednotlivých zložiek (napríklad referenčnej sadzby, rozpätia úrokovej sadzby). Veriteľ uvedie, napríklad prostredníctvom adresy webového sídla, kde možno nájsť ďalšie informácie o indexoch alebo sadzbách použitých vo vzorci, napríklad Euribor alebo referenčná sadzba centrálnej banky.
7.
Ak sa za odlišných okolností používajú odlišné úrokové sadzby úveru na bývanie, informácie sa poskytnú pre všetky uplatniteľné sadzby.

8.
„Celková suma, ktorú treba splatiť“ zodpovedá celkovej čiastke, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť. Vyjadruje súčet výšky úveru na bývanie a celkových nákladov spotrebiteľa spojených s úverom na bývanie. Ak úroková sadzba úveru na bývanie nie je fixne určená na celú dĺžku trvania zmluvy o úvere na bývanie, zdôrazní sa, že táto suma slúži na ilustráciu a môže sa meniť najmä v súvislosti so zmenou úrokovej sadzby úveru na bývanie.

9.
Ak bude úver na bývanie zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti alebo iným porovnateľným zabezpečením alebo právom týkajúcim sa nehnuteľnosti, veriteľ na túto skutočnosť spotrebiteľa upozorní. Veriteľ prípadne uvedie predpokladanú hodnotu nehnuteľnosti alebo inej zábezpeky použitej na účely vypracovania tohto informačného prehľadu.

10.
Veriteľ podľa potreby uvedie buď:

a)
„maximálnu výšku úveru na bývanie, ktorý môže poskytnúť v pomere k hodnote nehnuteľnosti“, označí pomer výšky úveru na bývanie k hodnote nehnuteľnosti. Tento pomer sa doplní o príklad maximálnej sumy v absolútnom vyjadrení, ktorú si možno požičať vzhľadom na danú hodnotu nehnuteľnosti, alebo

b)
„minimálnu hodnotu nehnuteľnosti, ktorú veriteľ požaduje pri poskytnutí sumy uvedenej v príklade“.

11.
Ak je úver viaczložkovým úverom (napr. čiastočne s fixnou úrokovou sadzbou, čiastočne s variabilnou úrokovou sadzbou), zohľadní sa táto skutočnosť pri označení druhu úveru a požadované informácie sa poskytnú pre každú zložku úveru.

Oddiel „4. Úroková sadzba“ a iné náklady
1.
„Úroková sadzba“ je úrokovú sadzba úveru na bývanie alebo úrokové sadzby úveru.

2.
Úroková sadzba úveru na bývanie sa uvedie ako percentuálna hodnota. Ak je úroková sadzba úveru na bývanie variabilná a založená na referenčnej sadzbe, veriteľ môže úrokovú sadzbu úveru na bývanie uviesť ako referenčnú sadzbu a percentuálnu hodnotu svojej marže. Veriteľ však uvedie hodnotu referenčnej sadzby platnej v deň vyplnenia formulára (ESIS).

Pri variabilnej úrokovej sadzbe úveru na bývanie informácie obsahujú:
a)
predpoklady použité pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov,

b)
alebo uplatniteľné maximálne a minimálne limity a

c)
upozornenie, že variabilita úrokovej sadzby môže ovplyvniť skutočnú úroveň ročnej percentuálnej miery nákladov.

S cieľom pritiahnuť pozornosť spotrebiteľa musí byť písmo tohto upozornenia väčšie a umiestni sa do hlavnej časti formulára (ESIS). Upozornenie sa doplní názorným príkladom ročnej percentuálnej miery nákladov. Ak je určený maximálny limit úrokovej sadzby úveru na bývanie, v príklade sa zobrazí možnosť, že úroková sadzba úveru na bývanie pri prvej možnej príležitosti vzrastie na najvyššiu úroveň predpokladanú v zmluve o úvere na bývanie. Ak maximálny limit určený nie je, v príklade sa znázorní ročná percentuálna miera nákladov pri najvyššej úrokovej sadzbe úveru na bývanie minimálne za 20 rokov alebo ak sú k dispozícii podkladové údaje pre výpočet úrokovej sadzby úveru na bývanie za obdobie kratšie ako 20 rokov, za najdlhšie obdobie, za ktoré sú takéto údaje k dispozícii, a to podľa potreby na základe najvyššej hodnoty akejkoľvek externej referenčnej sadzby použitej na výpočet úrokovej sadzby úveru alebo na základe najvyššej hodnoty referenčnej sadzby určenej príslušným orgánom alebo EBA, ak veriteľ nepoužíva externú referenčnú sadzbu. Táto požiadavka sa neuplatňuje na zmluvy o úvere na bývanie, pri ktorých je úroková sadzba úveru na bývanie určená pre rozhodujúce počiatočné obdobie niekoľkých rokov a potom sa môže určiť na ďalšie obdobie na základe prerokovania medzi veriteľom a spotrebiteľom. Pri zmluvách o úvere na bývanie, pri ktorých je úroková sadzba úveru na bývanie určená na rozhodujúce počiatočné obdobie niekoľkých rokov a potom sa môže určiť na ďalšie obdobie na základe prerokovania medzi veriteľom a spotrebiteľom, sa v informáciách uvedie upozornenie, že ročná percentuálna miera nákladov sa vypočítava na základe úrokovej sadzby úveru na bývanie v počiatočnom období. Upozornenie sa doplní ďalšou názornou ročnou percentuálnou mierou nákladov vypočítanou v súlade s § 7 ods. 6. Ak sú úvery viaczložkovými úvermi (napr. čiastočne s fixnou úrokovou sadzbou, čiastočne s variabilnou úrokovou sadzbou), informácie sa poskytnú pre každú zložku úveru.
3.
V oddiele týkajúcom sa „ďalších zložiek ročnej percentuálnej miery nákladov“ sa uvedú všetky ostatné náklady zahrnuté v ročnej percentuálnej miere nákladov vrátane jednorazových nákladov, ako sú administratívne poplatky, a pravidelných nákladov, ako je ročný poplatok za vedenie úveru. Veriteľ uvedie jednotlivé náklady podľa kategórie (náklady platené ako jednorazové, náklady platené pravidelne a zahrnuté do splátok, náklady platené pravidelne, ale nezahrnuté do splátok), pričom uvedie aj ich výšku a komu a kedy sa majú platiť. To nemusí zahŕňať náklady, ktoré vzniknú porušením zmluvných povinností. Ak výška nákladov nie je známa, veriteľ, ak je to možné, uvedie orientačnú výšku, alebo ak to možné nie je, ako sa ich výška vypočíta, a uvedie, že uvedená výška je len orientačná. Ak niektoré náklady nie sú zahrnuté v ročnej percentuálnej miere nákladov, pretože sú veriteľovi neznáme, táto skutočnosť sa zdôrazní.

Ak spotrebiteľ oznámil veriteľovi jeden alebo viac prvkov svojho preferovaného úveru na bývanie, ako napríklad dĺžku trvania zmluvy o úvere na bývanie a celkovú výšku úveru na bývanie, veriteľ tieto prvky podľa možností použije; ak sa v zmluve o úvere na bývanie určujú rôzne spôsoby čerpania s rôznymi poplatkami alebo úrokovými sadzbami úveru na bývanie a veriteľ použije predpoklady určené v časti II prílohy č. 2, uvedie sa, že iné mechanizmy čerpania sa môžu pri tomto druhu zmluvy o úvere premietnuť do vyššej ročnej percentuálnej miery nákladov.
Ak sa na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov použijú konkrétne podmienky čerpania, veriteľ zdôrazní poplatky spojené s inými mechanizmami čerpania, ktoré nie sú nevyhnutne poplatkami použitými pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov.
4.
Ak sa za zápis záložného práva k nehnuteľnosti alebo porovnateľného zabezpečenia platí poplatok, uvedie sa táto informácia v tomto oddiele, pričom sa uvedie výška poplatku, ak je známa, alebo, ak to nie je možné, uvedie sa základ pre určenie výšky poplatku. Ak sú poplatky známe a zahrnuté do ročnej percentuálnej miery nákladov, uvedie sa informácia o existencii takéhoto poplatku a jeho výške v časti „Jednorazovo splatné náklady“. Ak poplatky veriteľovi nie sú známe a z tohto dôvodu nie sú zahrnuté do ročnej percentuálnej miery nákladov, informácia o existencii takéhoto poplatku sa jasne uvedie v zozname nákladov, ktoré nie sú veriteľovi známe. V každom prípade sa v príslušnej kapitole použije štandardizovaná formulácia z časti A.

Oddiel „5. Frekvencia a počet splátok“
1.
Pri pravidelných splátkach sa uvedie frekvencia platieb (napríklad mesačne). Ak bude frekvencia splátok nepravidelná, jasne sa to spotrebiteľovi vysvetlí.

2.
Počet uvedených splátok zahŕňa celú dĺžku trvania úveru na bývanie.

Oddiel „6. Výška každej splátky“
1.
Jasne sa uvedie mena úveru na bývanie a mena splátok.

2.
Ak sa výška splátok v priebehu trvania úveru na bývanie môže meniť, veriteľ uvedie lehotu, počas ktorej zostane počiatočná splátka nezmenená, a kedy a ako často sa bude splátka neskôr meniť.

3.
Ak je celý úver na bývanie alebo jeho časť úverom, pri ktorom sa platia len úroky, jasne sa to uvedie predovšetkým na konci tohto oddielu, pričom sa použije formulácia z časti A.

Ak sa ako podmienka poskytnutia úveru na bývanie, pri ktorom sa platia len úroky, zabezpečeného záložným právom k nehnuteľnosti alebo iným porovnateľným zabezpečením, od spotrebiteľa požaduje, aby sa zaviazal k viazanému sporiacemu produktu, uvedie sa výška a frekvencia akýchkoľvek platieb v súvislosti s týmto produktom.
4.
Ak je úroková sadzba úveru na bývanie variabilná, zahrnie sa do informácií vyhlásenie v tomto zmysle, pričom sa použije formulácia z časti A a názorný príklad maximálnej výšky splátok. Ak je určený maximálny limit, v názornom príklade sa uvedie výška splátok pri úrokovej sadzbe úveru na bývanie na úrovni maximálneho limitu. Ak maximálny limit určený nie je, uvedie sa v názornom príklade najhorší scenár s výškou splátok pri najvyššej úrokovej sadzbe úveru na bývanie za posledných 20 rokov, alebo ak sú k dispozícii podkladové údaje pre výpočet úrokovej sadzby úveru na bývanie za obdobie kratšie ako 20 rokov, za najdlhšie obdobie, za ktoré sú takéto údaje k dispozícii, vychádzajúc z najvyššej hodnoty akejkoľvek externej referenčnej sadzby, ktorá sa podľa potreby použije na výpočet úrokovej sadzby úveru na bývanie, alebo na základe najvyššej hodnoty referenčnej sadzby určenej príslušným orgánom alebo EBA, ak veriteľ nepoužíva externú referenčnú sadzbu. Táto požiadavka uviesť názorný príklad sa neuplatňuje na zmluvy o úvere na bývanie, pri ktorých je úroková sadzba úveru na bývanie určená pre rozhodujúce počiatočné obdobie niekoľkých rokov a môže sa potom určiť na ďalšie obdobie na základe rokovania medzi veriteľom a spotrebiteľom. Ak sú úvery viaczložkovými úvermi (napríklad čiastočne s fixnou úrokovou sadzbou, čiastočne s variabilnou úrokovou sadzbou), informácie sa poskytnú pre každú zložku úveru a celkovo.

5.
(prípadne) Ak sa mena úveru na bývanie líši od národnej meny spotrebiteľa alebo ak je úver na bývanie indexovaný na menu, ktorá je odlišná od národnej meny spotrebiteľa, veriteľ zahrnie numerické príklady jasne ukazujúce, ako môžu zmeny príslušných výmenných kurzov ovplyvniť výšku splátok, pričom sa použije formulácia z časti A. Tento príklad sa bude zakladať na znížení hodnoty národnej meny spotrebiteľa o 20 % spoločne s dôrazným upozornením, že splátky by sa mohli zvýšiť o vyššiu sumu, než je suma predpokladaná v danom príklade. Ak existuje maximálny limit, ktorý obmedzuje tento nárast na nižšiu sumu ako 20 %, uvedie sa namiesto toho maximálna hodnota splátok v mene spotrebiteľa a vynechá sa upozornenie na možnosť ďalšieho zvýšenia.

6.
Ak je úroková sadzba úveru na bývanie úplne alebo čiastočne variabilná a uplatňuje sa tretí bod, zakladá sa názorný príklad v piatom bode na výške splátok uvedenej v prvom bode.

7.
Ak sa mena používaná na platbu splátok odlišuje od meny úveru na bývanie alebo ak suma každej splátky vyjadrená v národnej mene spotrebiteľa závisí od príslušnej sumy v inej mene, uvedie sa v tomto oddiele dátum, ku ktorému sa uplatniteľný výmenný kurz vypočíta, ako aj výmenný kurz alebo základ, na ktorom sa vypočíta, a frekvencia ich úprav. Takáto informácia, ak je to možné, zahŕňa názov inštitúcie uverejňujúcej výmenný kurz.

8.
Ak je úver na bývanie úverom s odloženým úrokom, pri ktorom sa splatný úrok nespláca v plnom rozsahu splátkami a pripočítava sa k celkovej nesplatenej sume úveru, uvedie sa vysvetlenie: ako a kedy sa odložený úrok pripočíta k úveru ako suma v hotovosti a aké z toho plynú pre spotrebiteľa dôsledky, ak ide o zostatok dlhu.

Oddiel „7. Názorný splátkový kalendár“
1.
Tento oddiel sa vloží, keď je úver na bývanie úverom s odloženým úrokom, pri ktorom sa splatný úrok nespláca v plnom rozsahu splátkami a pripočítava sa k celkovej nesplatenej sume úveru, alebo ak je úroková sadzba úveru na bývanie fixná počas trvania zmluvy o úvere. Členské štáty môžu určiť povinnosť uvádzať názornú amortizačnú tabuľku vo všetkých ostatných prípadoch.

Ak má spotrebiteľ právo dostať revidovanú amortizačnú tabuľku, uvedie sa toto právo spolu s podmienkami, za akých si ho spotrebiteľ môže uplatňovať.
2.
Ak sa úroková sadzba úveru na bývanie v priebehu trvania úveru mení, veriteľ uvedie obdobie, počas ktorého zostane počiatočná úroková sadzba úveru na bývanie nezmenená.

3.
Tabuľka, ktorá sa má uviesť v tomto oddiele, obsahuje tieto stĺpce: „harmonogram splátok“ (napríklad mesiac 1, mesiac 2, mesiac 3), „výška splátky“, „úrok platený v rámci splátky“, „ostatné náklady zahrnuté v splátke“ (ak sú), „istina splatená v rámci splátky“ a „nesplatená istina po každej splátke“.

4.
Pre prvý rok splácania sa informácie uvádzajú za každú splátku a za každý stĺpec sa na konci tohto prvého roka uvádza medzisúčet. Pre nasledujúce roky sa môžu podrobnosti uvádzať na ročnom základe. Na koniec tabuľky sa vloží riadok s celkovými súčtami, ktorý poskytne celkové súčty za každý stĺpec. Celkové náklady spojené s úverom, ktoré spotrebiteľ zaplatí (t. j. celkový súčet stĺpca „výška splátky“), sa jasne zvýraznia a uvedú sa ako také.

5.
Ak úroková sadzba úveru na bývanie je predmetom revízie a výška splátky po každej revízii nie je známa, môže veriteľ uviesť v amortizačnej tabuľke rovnakú výšku splátok po celú dobu trvania úveru na bývanie. V takom prípade veriteľ na túto skutočnosť upozorní spotrebiteľa tak, že vizuálne odlíši sumy, ktoré sú známe, od hypotetických súm (napríklad použitím iného písma, orámovania alebo podfarbenia). Okrem toho sa v jasne zrozumiteľnom texte vysvetlí, pre ktoré obdobie sa môžu sumy uvedené v tabuľke meniť a prečo.

Oddiel „8. Ďalšie povinnosti“
1.
Veriteľ uvedie v tomto oddiele povinnosti, ako je napríklad povinnosť poistiť nehnuteľnosť, uzavrieť životné poistenie, mať mzdu vyplácanú na účet u veriteľa alebo uzatvoriť zmluvu na akýkoľvek iný produkt alebo službu. Pre každú povinnosť veriteľ spresní, voči komu a dokedy sa musí povinnosť splniť.

2.
Veriteľ uvedie dobu trvania povinnosti, napríklad do konca doby trvania zmluvy o úvere na bývanie. Veriteľ v súvislosti s každou povinnosťou uvedie akékoľvek náklady, ktoré má spotrebiteľ zaplatiť a ktoré nie sú zahrnuté do ročnej percentuálnej miery nákladov.

3.
Veriteľ uvedie, či má spotrebiteľ na účely získania úveru na bývanie na základe uvedených podmienok povinnosť pristúpiť na niektoré doplnkové služby, a ak áno, či je spotrebiteľ povinný zaobstarať si tieto služby od dodávateľa vybraného veriteľom, alebo či si ich spotrebiteľ môže zaobstarať od poskytovateľa podľa vlastného výberu. Ak je takáto možnosť podmienená tým, aby doplnkové služby spĺňali určité minimálne vlastnosti, tieto vlastnosti sa v tomto oddiele uvedú.

Ak je zmluva o úvere na bývanie poskytovaná s ďalšími produktmi, veriteľ uvedie hlavné prvky týchto ďalších produktov a jasne určí, či má spotrebiteľ právo vypovedať zmluvu o úvere alebo produkty samostatne, za akých podmienok a s akými dôsledkami, a prípadne, aké sú možné dôsledky vypovedania požadovaných doplnkových služieb v súvislosti so zmluvou o úvere.
Oddiel „9. Predčasné splatenie úveru“
1.
Veriteľ uvedie, za akých podmienok môže spotrebiteľ v plnej výške alebo čiastočne splatiť úver na bývanie predčasne.

2.
V oddiele o poplatku za predčasné splatenie úveru na bývanie veriteľ spotrebiteľa upozorní na poplatok za predčasné splatenie úveru na bývanie alebo na iné poplatky v súvislosti s predčasným splatením úveru na bývanie, ktoré majú odškodniť veriteľa, a podľa možností uvedie ich výšku. Vtedy, ak výška náhrady závisí od rôznych faktorov, ako napríklad od splatenej sumy alebo úrokovej sadzby prevažujúcej v okamihu predčasného splatenia, veriteľ uvedie, ako sa náhrada vypočíta a poskytne maximálnu výšku, ktorú môže poplatok dosiahnuť, alebo ak to nie je možné, názorný príklad s cieľom ukázať spotrebiteľovi úroveň náhrady pri rôznych možných scenároch.

Oddiel „10. Flexibilné prvky“
1.
Veriteľ prípadne vysvetlí možnosť a podmienky prevodu úveru na bývanie na iného veriteľa alebo nehnuteľnosť.

2.
(prípadne) Ďalšie prvky: Ak produkt obsahuje ktorýkoľvek z prvkov uvedených v piatom bode, v tomto oddiele sa musí uviesť zoznam týchto prvkov a poskytnúť stručné vysvetlenie:

a)
okolností, za ktorých môže spotrebiteľ tento prvok využiť,

b)
akýchkoľvek podmienok spojených s týmto prvkom,

c)
skutočnosti, že ak prvok tvorí súčasť úveru na bývanie zabezpečeného záložným právom k nehnuteľnosti alebo iným porovnateľným zabezpečením, znamená to, že spotrebiteľ stráca akúkoľvek zákonnú alebo inú ochranu, ktorá je s týmto prvkom obvykle spojená; a uvedie spoločnosť, ktorá prvok poskytuje (ak to nie je veriteľ).

3.
Ak prvok obsahuje akýkoľvek ďalší úver, musí sa v tomto oddiele spotrebiteľovi vysvetliť:

a)
celková výška úveru (vrátane úveru zabezpečeného záložným právom k nehnuteľnosti alebo iným porovnateľným zabezpečením),

b)
či je ďalší úver zabezpečený alebo nie,

c)
príslušné úrokové sadzby úveru a či je úver právne regulovaný alebo nie.

Výška takého ďalšieho úveru sa buď zahrnie do pôvodného posúdenia úverovej bonity, alebo ak nie je zahrnutá, sa v tomto oddiele jasne uvedie, že dostupnosť ďalšej sumy závisí od ďalšieho posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať.
4.
Ak prvok zahŕňa sporiaci nástroj, musí sa vysvetliť príslušná úroková sadzba.

5.
Možné ďalšie prvky sú:

a)
„mimoriadne splátky/nižšie splátky“ [splatenie sumy vyššej alebo nižšej, ako sú splátky bežne požadované spôsobom amortizácie],

b)
„platobné prázdniny“ [obdobia, keď sa od spotrebiteľa nepožadujú splátky],

c)
„spätná pôžička“ [možnosť spotrebiteľa požičať si znovu finančné prostriedky, ktoré už boli vyčerpané a splatené],

d)
„ďalšie pôžičky dostupné bez ďalšieho schvaľovania“,

e)
„ďalšie zabezpečené alebo nezabezpečené pôžičky“ [v súlade s tretím bodom vyššie],

f)
„kreditná karta“,

g)
„spojený bežný účet“ a

h)
„spojený sporiaci účet“.

6.
Veriteľ môže do zmluvy o úvere na bývanie zahrnúť ďalšie ním ponúkané prvky, ktoré nie sú uvedené v predchádzajúcich oddieloch.

Oddiel „11. Ďalšie práva dlžníka“
1.
Veriteľ spresní existujúce právo(-a), napríklad na odstúpenie od zmluvy o úvere na bývanie alebo premyslenie si ponuky a prípadne iné práva, ako sú napríklad prenositeľnosť (vrátane postúpenia záväzku), uvedie podmienky, za ktorých sa toto právo (tieto práva) uplatňuje (uplatňujú), postup, ktorým sa spotrebiteľ bude musieť riadiť, aby toto právo (tieto práva) mohol uplatniť, okrem iného adresu, na ktorú sa oznámenie o odstúpení od zmluvy zašle a zodpovedajúce poplatky (ak existujú).

2.
Ak sa uplatňuje lehota na premyslenie si ponuky alebo právo na odstúpenie spotrebiteľa, jasne sa to uvedie.

3.
V súlade s osobitným predpisom,57) ak sa transakcia ponúka na diaľku, spotrebiteľ musí byť informovaný o existencii alebo neexistencii práva na odstúpenie od zmluvy.

Oddiel „12. Sťažnosti“
1.
V tomto oddiele sa uvedie interné kontaktné miesto [názov príslušného oddelenia] a spôsoby, akými je možné kontaktovať ho pri sťažnosti [geografická adresa (sídlo)] alebo [telefónne číslo], alebo [kontaktná osoba], [kontaktné údaje] a odkaz na postup podávania sťažnosti uvedený na príslušnej webovej stránke alebo podobný informačný zdroj.

2.
Uvedie sa názov príslušného externého orgánu pre mimosúdne vybavovanie sťažnosti a nápravné opatrenia a ak je podmienkou prístupu k tomuto orgánu uplatnenie interného postupu podávania sťažnosti, uvedie sa táto skutočnosť, pričom sa použije formulácia z časti A.

3.
Pri zmluvách o úvere so spotrebiteľom, ktorý má bydlisko v inom členskom štáte, veriteľ uvedie informáciu o existencii siete FIN-NET (http://ec.europa.eu/internal_market/fin-net/).

Oddiel „13. Nedodržanie záväzkov súvisiacich s úverom: dôsledky pre dlžníka“
1.
Ak nedodržanie akýchkoľvek povinností spotrebiteľa súvisiacich s úverom na bývanie môže mať pre spotrebiteľa finančné alebo právne dôsledky, veriteľ v tomto oddiele opíše jednotlivé hlavné prípady (napríklad oneskorené splátky/nesplácanie úveru, nedodržanie povinností určených v oddiele 8. Ďalšie povinnosti) a uvedie, kde by bolo možné získať ďalšie informácie.

2.
Pre každý z týchto prípadov veriteľ jasne uvedie jednoduchou a zrozumiteľnou formou sankcie alebo dôsledky, ktoré z nich môžu vyplynúť. Zdôrazní sa informácia o závažných dôsledkoch.

3.
Ak spotrebiteľ neplní svoje povinnosti, a je možné nehnuteľnosť použitú na zabezpečenie úveru vrátiť veriteľovi alebo previesť na veriteľa, zahrnie sa do tohto oddielu vyhlásenie v tomto zmysle, pričom sa použije formulácia z časti A.

Oddiel „14. Ďalšie informácie“
1.
Pri poskytovaní služieb na diaľku sa v tomto oddiele uvedie akákoľvek doložka stanovujúca rozhodné právo zmluvy o úvere na bývanie alebo príslušný súd.

2.
Ak má veriteľ v úmysle komunikovať so spotrebiteľom počas platnosti zmluvy o úvere na bývanie v inom jazyku ako v jazyku, v akom je vyplnený formulár (ESIS), uvedie túto skutočnosť, ako aj komunikačný jazyk. Týmto nie sú dotknuté ustanovenia osobitného predpisu.58)

3.
Veriteľ alebo finančný agent uvedú právo spotrebiteľa, aby mu bola poskytnutá alebo prípadne ponúknutá kópia návrhu zmluvy o úvere na bývanie minimálne vtedy, keď dá veriteľ záväznú ponuku.

Oddiel „15. Orgán dohľadu“
1.
Uvedie sa príslušný orgán alebo orgány vykonávajúce dohľad nad predzmluvným štádiom poskytovania úveru na bývanie.

Príloha č. 2k zákonu č. 90/2016 Z. z.


VÝPOČET ROČNEJ PRECENTUÁLNEJ MIERY NÁKLADOV


I.
Základná rovnica vyjadrujúca rovnosť poskytnutého úveru na bývanie na jednej strane a splátok a poplatkov na strane druhej

Základnou rovnicou, ktorá vyjadruje ročnú percentuálnu mieru nákladov, kladie do rovnováhy na ročnom základe celkovú súčasnú hodnotu čerpaných prostriedkov na jednej strane a celkovú súčasnú hodnotu splátok a platieb poplatkov na strane druhej, je

kde:
II.
Dodatočné predpoklady na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov

a)
ak zmluva o úvere na bývanie umožňuje spotrebiteľovi čerpať úver na bývanie ľubovoľne, celková výška úveru na bývanie sa považuje za vyčerpanú okamžite a v plnom rozsahu,

b)
ak zmluva o úvere na bývanie stanovuje čerpanie úveru na bývanie rôznymi spôsobmi s rôznymi poplatkami alebo rôznymi úrokovými sadzbami úveru na bývanie, celková výška úveru na bývanie sa považuje za vyčerpanú s najvyšším poplatkom a najvyššou úrokovou sadzbou úveru na bývanie, ktoré sa vzťahujú na najpoužívanejší spôsob čerpania úveru na bývanie pri tomto type zmluvy úveru na bývanie,

c)
ak zmluva o úvere na bývanie umožňuje spotrebiteľovi čerpať úver na bývanie ľubovoľne, ale ukladá medzi rôznymi spôsobmi čerpania úveru na bývanie obmedzenia, ak ide o výšku a čas, suma úveru na bývanie sa považuje za vyčerpanú k najskoršiemu dňu dohodnutému v zmluve o úvere na bývanie a v súlade s týmito obmedzeniami čerpania,

d)
ak sa na obmedzený čas alebo pre obmedzenú sumu ponúkajú rôzne úrokové sadzby úveru na bývanie a poplatky, za úrokovú sadzbu úveru na bývanie a poplatky počas celej doby trvania zmluvy o úvere na bývanie sa považuje najvyššia úroková sadzba úveru na bývanie a poplatky,

e)
ak ide o zmluvu o úvere na bývanie, pri ktorej sa dohodla fixná úroková sadzba úveru na bývanie na počiatočné obdobie, na konci ktorého sa určí nová úroková sadzba úveru na bývanie a tá sa bude následne pravidelne upravovať v súlade s dohodnutým ukazovateľom alebo internou referenčnou sadzbou, vychádza výpočet ročnej percentuálnej miery z predpokladu, že na konci obdobia s fixnou úrokovou sadzbou úveru na bývanie je úroková sadzba úveru na bývanie rovnaká ako v čase výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov na základe hodnoty dohodnutého ukazovateľa alebo internej referenčnej sadzby v tomto čase, avšak nie nižšia ako fixná úroková sadzba úveru na bývanie,

f)
ak sa ešte nedohodla maximálna výška úveru na bývanie, za maximálnu výšku sa považuje suma 170 000 eur. Pri iných zmluvách o úvere na bývanie ako podmienených záväzkov alebo záruk, ktorých účelom nie je nadobudnúť alebo zachovať právo k nehnuteľnosti určenej na bývanie alebo pozemku, povoleného prečerpania, debetných kariet s jednorazovým odloženým zúčtovaním alebo kreditných kariet sa predpokladá, že táto maximálna výška je 1 500 eur,

g)
ak ide o zmluvu o úvere na bývanie inú ako povolené prečerpanie, preklenovací úver, inú ako zmluvu o úvere so zdieľaním majetku, podmienených záväzkov alebo záruk a inú ako zmluvu o úvere na dobu neurčitú, ako sa uvádza v predpokladoch určených v písmenách i), j), k), l) a m), použijú sa tieto predpoklady, ak

1.
dátum alebo suma splátky istiny, ktorú má spotrebiteľ uskutočniť, sa nedá zistiť, predpokladá sa, že splátka sa uskutoční k najskoršiemu dátumu určenému v zmluve o úvere na bývanie a vo výške najnižšej sumy, ktorá je uvedená v zmluve o úvere na bývanie,

2.
interval medzi dátumom počiatočného čerpania a dátumom prvej platby spotrebiteľa, sa nedá zistiť, predpokladá sa, že ide o najkratší interval medzi dátumom počiatočného čerpania a dátumom prvej platby, ktorú má spotrebiteľ uskutočniť,

h)
ak sa dátum alebo suma platby, ktorú má spotrebiteľ uskutočniť, nedá zistiť na základe zmluvy o úvere na bývanie alebo predpokladov určených v písmenách g), i), j), k), l) a m), predpokladá sa, že platba sa uskutoční v súlade s dátumami a podmienkami požadovanými veriteľom, a ak tieto údaje nie sú známe

1.
úrokové poplatky sa platia spoločne so splátkami istiny,

2.
neúrokové poplatky vyjadrené jedinou sumou sa platia k dátumu uzavretia zmluvy o úvere na bývanie,

3.
neúrokové poplatky vyjadrené ako niekoľko platieb sa platia v pravidelných intervaloch počnúc dňom prvej splátky istiny, a ak výška takýchto platieb nie je známa, predpokladá sa, že ide o rovnaké sumy,

4.
posledná platba vyrovná zostatok istiny, úrokov a možných ďalších poplatkov,

i)
ak ide o povolené prečerpanie, celková výška úveru sa čerpá naraz v plnej výške a na celú dobu trvania zmluvy o úvere na bývanie; ak doba trvania povoleného prečerpania nie je známa, ročná percentuálna miera nákladov sa vypočíta na základe predpokladu, že trvanie úveru na bývanie je tri mesiace,

j)
ak ide o preklenovací úver na bývanie, celková výška úveru sa čerpá naraz v plnej výške a na celú dobu trvania zmluvy o úvere na bývanie; ak doba trvania zmluvy o úvere na bývanie nie je známa, ročná percentuálna miera nákladov sa vypočíta na základe predpokladu, že trvanie úveru na bývanie je 12 mesiacov,

k)
ak ide o zmluvu o úvere na bývanie na dobu neurčitú, inú ako povolené prečerpanie a preklenovací úver, sa predpokladá, že

1.
ak ide o zmluvu o úvere na bývanie, ktorej účelom je nadobudnúť alebo zachovať práva k nehnuteľnosti určenej na bývanie, sa úver na bývanie poskytuje na dobu 20 rokov so začiatkom v deň prvého čerpania, a poslednou platbou spotrebiteľa sa vyrovná zostatok istiny, úrokov a možných iných poplatkov; ak ide o zmluvy o úvere na bývanie, ktorých účelom nie je nadobudnúť alebo zachovať práva k nehnuteľnosti určenej na bývanie alebo ktoré sa čerpajú debetnými kartami s jednorazovým odloženým zúčtovaním alebo kreditnými kartami, je touto dobou jeden rok,

2.
spotrebiteľ spláca istinu v rovnakých mesačných splátkach, s ktorých vykonávaním sa začne jeden mesiac po dátume prvého čerpania, ak sa istina musí splatiť naraz len jednou platbou v rámci každého obdobia splatnosti, sa predpokladá, že k čerpaniam a splátkam celej istiny zo strany spotrebiteľa, ktoré nasledujú po sebe, dochádza počas jedného roka; úroky a iné poplatky sa uplatňujú v súlade s týmito čerpaniami a splátkami istiny tak, ako je uvedené v zmluve o úvere na bývanie.

Na účely tohto písmena je zmluva o úvere na bývanie na dobu neurčitú zmluvou o úvere na bývanie bez pevne určenej doby trvania a zahŕňa úvery na bývanie, ktoré sa musia splatiť v celosti v rámci určitého obdobia alebo po ňom, ale po splatení možno tieto úvery opäť čerpať.
l)
ak ide o podmienené záväzky alebo záruky predpokladá sa, že celková výška úveru na bývanie sa čerpá v celosti ako jedna suma ku skoršiemu z týchto dátumov

1.
k najneskoršiemu dátumu čerpania povolenému podľa zmluvy o úvere na bývanie, ktorá je potenciálnym zdrojom podmieneného záväzku alebo záruky, alebo

2.
na konci počiatočného obdobia pred predĺžením platnosti zmluvy o úvere na bývanie, ak ide o predĺženú platnosť zmluvy o úvere na bývanie.

m)
ak ide o zmluvu o úvere na bývanie so zdieľaním majetku

1.
k platbám zo strany spotrebiteľov dochádza k najneskoršiemu dátumu alebo dátumom povoleným podľa zmluvy o úvere na bývanie,

2.
percentuálne zvýšenia hodnoty nehnuteľnosti určenej na bývanie, ktorou je zabezpečená zmluva o úvere na bývanie so zdieľaním majetku, a miera akéhokoľvek indexu inflácie uvedeného v zmluve o úvere na bývanie sú percentuálnou hodnotou rovnajúcou sa vyššej z hodnôt, ktorými sú aktuálna cieľová miera inflácie centrálnej banky alebo úroveň inflácie v členskom štáte, v ktorom sa nehnuteľnosť určená na bývanie nachádza, v čase uzavretia zmluvy o úvere na bývanie, alebo 0 %, ak sú tieto percentuálne hodnoty záporné.

Príloha č. 3k zákonu č. 90/2016 Z. z.


ZOZNAM PREBERANÝCH PRÁVNE ZÁVÄZNÝCH AKTOV EURÓPSKEJ ÚNIE


1.
Smernica Európskeho parlamentu a Rady 2014/17/EÚ zo 4. februára 2014 o zmluvách o úvere pre spotrebiteľov týkajúcich sa nehnuteľností určených na bývanie a o zmene smerníc 2008/48/ES a 2013/36/EÚ a nariadenia (EÚ) č. 1093/2010 (Ú. v. EÚ L 60, 28. 2. 2014).