Zákon, ktorým sa mení a dopĺňa zákon č. 483/2001 Z. z. o bankách a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov 314/2011 účinný od 01.01.2012

Vládny návrh zákona, ktorým sa mení a dopĺňa zákon č. 483/2001 Z. z. o bankách a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov

Dôvodová správa

Osobitná časť

K Èl. I

K bodu 1

Novo doplneným § 36a sa navrhuje, aby sa ustanovenia o náležitostiach zmluvy, o transparentnej úrokovej sadzbe hypotekárneho úveru, o zákaze požadovania úhrady úrokov, poplatkov alebo iných nákladov v súvislosti s predčasným splaten ím, ako aj ustanovenia o oznamovacej povinnosti bánk vzťahovali aj na úvery zabezpečené záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti, ktoré banky a pobočky zahraničných bánk poskytujú fyzickým osobám, nepodnikateľom. Týmto krokom sa dosiahne porovnateľnosť podmienok pre klientov bánk.

K bodu 2

V § 75 ods. 4 písm. b) sa upravuje náležitosť zmluvy o hypotekárnom úvere, čím sa zabezpečí povinnosť pre hypotekárnu banku stanoviť v zmluve o hypotekárnom úvere dohodnutú úrokovú sadzbu transparentne. Navrhuje sa, aby sa úroková sadzba uv ádzala ako súčet dvoch zložiek, a to základnej úrokovej sadzby hypotekárnej banky a hrubej marže hypotekárnej banky. Zárove ň sa definujú na účely zákona o bankách pojmy platná základná úroková sadzba hypotekárnej banky a hrubá marža hypotekárnej banky.

K bodu 3

Zákonom o bankách sa zakazuje hypotekárnej banke požadovať od klienta úhradu úrokov, poplatkov alebo iných nákladov v sú vislosti s predčasným splatením hypotekárneho úveru na podnet klienta, a to len vtedy, ak k predčasnému splateniu hypotekárneho úveru dôjde v sú vislosti s uplynutím doby fixácie úrokovej sadzby hypotekárneho úveru s fixnou úrokovou sadzbou alebo v súvislosti so zmenou úrokovej sadzby hypotekárneho úveru pri hypotekárnom úvere s variabilnou ú rokovou sadzbou. V iných prípadoch sa hypotekárna banka môže s klientom v zmluve o hypotekárnom úvere dohodnúť na podmienkach prípadného predčasné ho splatenia hypotekárneho úveru na podnet klienta v súlade s § 75 ods. 4 písm. g) zákona o bankách. Zároveň sa navrhuje, aby mala hypotekárna banka povinnosť bezodplatne oznámiť klientovi termín uplynutia doby fixácie ú rokovej sadzby hypotekárneho úveru najneskôr dva mesiace pred uplynutím tejto doby a v súvislosti so zavedením transparentnej úrokovej sadzby, aj povinnosť oznámiť klientovi nielen termín vykonania zmeny ú rokovej sadzby hypotekárneho úveru, ale aj aktuálnu výšku základnej úrokovej sadzby a výšku hrubej marž e na nasledujúce úrokové obdobie, a to najneskôr dva mesiace pred vykonaním a začatím uplatňovania tejto zmeny.

K bodu 4

Novým odsekom 9 v § 75 sa navrhuje, aby každá hypotekárna banka na svojej internetovej stránke zverejňovala výšku svojej základnej úrokovej sadzby, ktorá zohľadňuje mieru nákladov banky na financovanie hypotekárnych úverov. Klienti tak budú môcť na internetových stránkach bánk nájsť informácie o aktuálnej výške základnej ú rokovej sadby, ako aj jej historický časový vývoj.

K bodu 5

Novým odsekom 6 v § 84 sa navrhuje, aby sa štátny príspevok poskytnutý na hypotekárny úver čerpal len do výšky aktuálnej úrokovej sadzby tohto úveru, ak bude táto nižš ia, ako je priznaná výška štátneho príspevku.

K bodu 6

Prechodnými ustanoveniami v § 122o sa navrhuje umožniť poberateľovi hypotekárneho úveru preniesť si štátny príspevok, ktorý mu bol poskytnutý podľa zákona o bank ách účinného pred 1. júlom 2003 na pôvodný hypotekárny úver, aj na iný hypotekárny úver, poskytnutý hypotekárnou bankou od 1. januára 2012, ktorým splatí zostatkovú istinu pôvodného hypotekárneho úveru. Pričom musia byť splnené dve podmienky, a to že úroková sadzba 'nového' hypotekárneho úveru bude nižšia ako úroková sadzba pôvodného hypotekárneho úveru a doba splatnosti 'nového' hypotekárneho ú veru nebude presahovať alebo bude kratšia ako doba do splatnosti (zostávajúca doba splatnosti pôvodného hypotekárneho úveru) pôvodného hypotekárneho úveru. V súčinnosti s doplnením § 84 o odsek 6 sa navrhuje, aby sa čerpal štátny príspevok poskytnutý na 'nový' hypotekárny úver len do výšky aktuálnej úrokovej sadzby tohto úveru, ak bude táto nižšia, ako je priznaná výška št átneho príspevku.

Zároveň sa navrhuje v odseku 3, aby sa ustanovenie § 75 ods. 6 druhej vety, úč inné od 1. januára 2012, týkajúce sa zákazu žiadať od klienta úhradu akýchkoľvek poplatkov, ktor é súvisia s predčasným splatením hypotekárneho úveru, ak k nemu dôjde pri refixácii úrokovej sadzby pri hypotekárnom úvere s fixnou úrokovou sadzbou alebo pri zmene úrokovej sadzby pri úveroch s variabilnou úrokovou sadzbou, uplatňovalo pri najbližšom uplynutí doby fixácie úrokovej sadzby hypotekárneho úveru alebo pri najbližšej zmene úrokovej sadzby hypotekárneho úveru. Vzhľadom na účinnosť z ákona a vzhľadom na dvojmesačnú lehotu informovania klienta pred vykonaním zmien v súvislosti s refixáciou alebo zmenou úrokovej sadzby sa ustanovenie o oznamovacích povinnostiach hypotekárnej banky prvýkrát použ ije 15. marca 2012. Z uvedeného vyplýva, že zákaz požadovania úhrady úrokov, poplatkov alebo iných nákladov v súvislosti s predčasným splatení m hypotekárneho úveru od klienta sa bude uplatňovať aj na zmluvy o hypotekárnom úvere uzatvorené pred 1. januárom 2012, avšak až pri refixácii alebo zmene úrokovej sadzby po účinnosti zákona. Takisto to bude i pri oznamovacej povinnosti banky informovať klienta dva kalendárne mesiace pred vykonaním zmeny úrokovej sadzby, tzn. tento zákon sa bude uplatňovať na zmluvy o hypotekárnom úvere uzatvorené pred 1. januárom 2012, avšak až pri refixácii alebo zmene úrokovej sadzby uskutočnenej po účinnosti zákona.

K Èl. II

Účinnosť zákona sa navrhuje od 1. januára 2012.

Schválené vládou Slovenskej republiky dňa 8. júna 2011.

Iveta R a d i č o v á, v. r.

predsedníčka vlády

Slovenskej republiky

Ivan M i k l o š, v. r.

podpredseda vlády a minister financií

Slovenskej republiky

zobraziť dôvodovú správu

Vládny návrh zákona, ktorým sa mení a dopĺňa zákon č. 483/2001 Z. z. o bankách a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov

Dôvodová správa

Všeobecná časť

Hypotekárne bankovníctvo bolo v Slovenskej republike upravené novelou zákona o bankách v roku 1997. Pri začatí poskytovania prvých hypotekárnych úverov v rokoch 1997 – 1998 sa úroková sadzba pohybovala okolo 20 % p.a. a bola pre väčšinu záujemcov neakceptovateľná. Oživenie na trhu hypotekárnych úverov nastalo v roku 1999, keď sa zaviedol systém bonifikácie hypotekárnych úverov formou štátneho príspevku. Od zavedenia tejto nepriamej podpory štátu v oblasti bytovej politiky došlo k rýchlemu rastu objemu poskytovaný ch hypotekárnych úverov so štátnym príspevkom pre fyzické osoby. Negatívnym znakom tohto systému z pohľadu verejných výdavkov boli geometrickým radom narastajúce nároky na štátny príspevok zo štá tneho rozpočtu. Z tohto dôvodu sa od 1. júla 2003 zmenila viazanosť výšky štátneho príspevku z fixnej na pohyblivú, určenú každoročne v zákone o štátnom rozpočte. Vplyvom tejto zmeny poč et hypotekárnych zmlúv s nárokom na štátny príspevok postupne klesol z 50 tis. na konci roka 2004 na 24 tis. v roku 2010.

V rámci analýzy vývoja hypotekárnych úverov v posledných rokoch boli identifikované nasledujúce javy v oblasti hypotekárneho bankovníctva:

·štátna bonifikácia tzv. 'starých' hypotekárnych ú verov je príliš vysoká a celkové ročné výdavky na štátne príspevky k hypotekárnym úverom predstavujú až 60 % zo štátnej podpory,

·klasické hypotekárne úvery na Slovensku patria medzi najdrahšie v celej euroz óne,

·vyjednávacia pozícia klientov pri stanovovaní novej úrokovej sadzby je príli š slabá,

·klasické hypotekárne úvery sú 'vytláčané' inými ú vermi na nehnuteľnosti.

Na základe týchto zistení boli vypracované ná vrhy na zmeny v systéme financovania podpory bývania v SR, ktoré boli schválené uznesením vlády SR č. 170 z 9. marca 2011. Z bodu B.2. tohto uznesenia vyplynula Ministerstvu financií SR úloha predložiť návrh legislatívnych úprav týkajúcich sa financovania podpory bývania. Niektoré návrhy boli zapracované do novely zá kona o bankách a sú účinné od 1. apríla 2011. Ïalšia časť návrhov riešenia súčasného stavu pri poskytovaní hypotekárnych úverov je súčasťou predkladanej novely zákona o bankách a ich cieľom je:

·Zvýšiť transparentnosť stanovovania novej úrokovej sadzby, ako aj po uplynutí termínu fixácie úrokovej sadzby.

·Vyjadrovať úrokov ú sadzbu ako súčet základnej úrokovej sadzby hypotekárnej banky a hrubej marže hypotekárnej banky.

Týmito opatreniami klienti získajú prehľad o zložkách úrokovej sadzby (základná úroková sadzba banky a hrubá marža banky) hypotekárneho úveru a umožní im to lepšie porovnávanie hypoteká rnych produktov. Nakoľko tieto údaje budú mať k dispozícii pred podpisom zmluvy o hypotekárnom úvere, ako aj pri všetkých ďalších termínoch refixácie alebo zmien úrokovej sadzby, budú mať viac informácií pri vyjednávaní o zmluvných podmienkach. Takisto im to pomôže v prípade, ak sa rozhodnú pre splatenie už poskytnutého hypotekárneho úveru novým, výhodnejším úverom v inej banke.

·Zrovnoprávniť podmienky pri poskytovaní hypotekárnych úverov a iných úverov na nehnuteľnosti, čo sa týka náležitostí zmluvy, ako aj povinností informovať klienta pri ukončení doby fixácie úrokovej sadzby a zmenách úrokovej sadzby.

Keďže klasické hypotekárne úvery sú 'vytlá čané' inými úvermi na nehnuteľnosti, do zákona bola pridaná povinnosť, aby banky a pobočky zahraničných bánk aj pri úveroch pre fyzické osoby nepodnikateľov, ktoré sú zabezpečené záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti, boli povinné uvádzať údaje o zložkách ú rokovej sadzby pred podpisom zmluvy, ako aj pri každej ďalšej zmene úrokovej sadzby. Takisto sa týchto úverov bude týkať aj možnosť bezodplatne predčasne splatiť hypotekárny úver pri uplynutí doby fixácie úrokovej sadzby pri hypotekárnych úveroch s fixnou úrokovou sadzbou alebo pri zmene úrokovej sadzby pri úveroch s variabilnou úrokovou sadzbou.

·Umožniť poberateľom hypotekárnych úverov s pevnou výškou štátneho príspevku poskytnutých pred 1. júlom 2003 preniesť si štátny príspevok v pôvodnej výške na novú zmluvu o hypotekárnom ú vere pri splnení určitých podmienok.

Týmto návrhom sa zvýši mobilita klientov, čo napomô že znižovaniu úrokových sadzieb aj pri hypotekárnych úveroch s fixným štátnym príspevkom. Zároveň tento krok môže znížiť výdavky štátneho rozpočtu na bonifikáciu 'starých' hypotekárnych úverov, nakoľko pri nižšej úrokovej sadzbe pri zachovaní percentuálnej výšky štátneho pr íspevku bude tento štátny príspevok v peňažnej forme nižší.

·Zvýšiť transparentnosť stanovovania ú rokovej sadzby aj pri hypotekárnych úveroch poskytnutých pred účinnosťou tejto novely

Tento krok umožní klientom, ktorí už splácajú ú ver, získať viac informácií a tým zlepšiť ich vyjednávaciu pozíciu pri stanovovaní novej úrokovej sadzby. Zároveň im to môže napomôcť pri rozhodovaní splatiť starý hypotekárny úver nový m výhodnejším úverom s nižšími nákladmi, čo pozitívne ovplyvní rodinný rozpočet klienta.

Návrh novely zákona o bankách predpokladá pozití vny finančný vplyv na rozpočet verejnej správy a pozitívny vplyv na informatizáciu spoločnosti. Ná vrh novely zákona bude mať čiastočne negatívny vplyv na podnikateľské prostredie a na druhej strane čiastočne pozitívne sociálne vplyvy. Návrh novely zákona o bankách nebude mať vplyv na životné prostredie.

Návrh novely zákona je v súlade s Ú stavou Slovenskej republiky a inými zákonmi Slovenskej republiky a medzinárodnými zmluvami, ktorými je Slovenská republika viazaná.

zobraziť dôvodovú správu